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1.1 问题的提出1

第1章 导论1

1.2　研究现状与文献评述3

1.3　研究目标、研究内容和拟解决的关键问题8

图1-1　研究框架与技术路线图10

1.4　相关概念的界定及有关说明11

1.5　研究方法与创新说明12

1.6　资料说明14

第2章　农村金融发展与小额信贷16

2.1 农村金融发展：理论背景与实践16

图2-1 中国农村金融组织体系图18

图2-2 中国农业银行年末贷款余额及农业类贷款历年变化情况19

图2-3 部分省区中国农业银行农业贷款余额占年末贷款余额比重变化图20

图2-4　农村信用社农户存贷款余额增长趋势“剪刀差”21

图表目录22

表2-1 农村信用社农户存贷款余额变动情况22

表2-2　农村金融新、旧方法的特征对比26

2.2　小额信贷及小额信贷发展阶段27

表2-3　小额信贷三个发展阶段比较30

2.3　本章小结31

专栏2-1 印度尼西亚人民银行小额信贷项目32

第3章　小额信贷：从NGO到正规金融机构33

3.1 小额信贷正规化发展及其含义33

表3-1 拉丁美洲和加勒比地区服务于微型企业阶层的机构类型34

表3-2　2000年部分小额信贷机构的财务业绩35

表3-3　拉丁美洲地区正规金融机构开展小额信贷的情况35

3.2 国外小额信贷正规化过程与路径36

表3-4 一些成功转变为正规金融机构的NGO37

表3-5　小额信贷的特殊性39

图3-1 小额信贷正规化发展过程图42

表3-6　小额信贷正规化两种模式比较42

3.3 中国小额信贷实践与正规化路径的选择43

表3-7 中外小额信贷正规化过程比较44

图3-2 中国小额信贷发展图45

3.4　本章小结45

专栏3-1　小额信贷在中国46

4.1 系统论范式下的农村金融及其供求均衡系统51

第4章　正规金融机构小额信贷运行机制51

图4-1 农村金融是农村经济系统和金融系统的交集52

图4-2 中国农村金融供需均衡系统53

4.2　正规金融机构小额信贷运行机制53

图4-3 正规金融机构小额信贷运行机制图54

4.3 本章小结55

5.1 农户经济行为与农村金融需求的层次性56

第5章　正规金融机构小额信贷需求分析56

表5-1 农户家庭农村劳动力就业渠道构成58

表5-2 中国农户信贷需求主体的层次性、主要信贷需求特性与满足方式59

5.2 中国农户金融需求实证分析60

表5-4　浙江、宁夏样本农户户主年龄结构比较62

表5-3　样本农户的基本特征62

表5-5　样本农户家庭收入来源情况63

表5-6　农户对自己家庭收入状况的客观估计64

表5-7　样本农户对储蓄产品的选择64

图5-1 宁夏、浙江农户储蓄存款余额分布情况66

表5-8　2003年7月底样本农户储蓄存款余额66

表5-9　样本农户的储蓄用途一览表66

表5-10　样本农户生产经营活动启动资金来源67

表5-11 样本农户借款渠道排序68

图5-2 不同贷款需求额度农户的分布情况图69

表5-12 以农户储蓄存款余额衡量的不同收入水平或经济状况农户信贷需求情况70

表5-13　样本农户未来信贷需求情况71

表5-15　样本农户信用评级与授信情况72

表5-14　样本农户对未来从正规金融机构获得贷款的可能性评价72

表5-16 1995～2003年典型调查农户平均借贷总额73

5.3　农户信贷需求影响因素的计量分析74

表5-17　变量的定义与说明75

表5-18　农户当前是否存在借贷需求的因素分析结果76

5.4　本章小结79

6.1 正规金融机构小额信贷：机构优势分析80

第6章　正规金融机构小额信贷供给机构分析80

6.2　正规金融机构开展小额信贷的障碍因素84

6.3 正规金融机构开展小额信贷的激励机制88

表6-1 不同财产组农户愿意借款的比率91

表6-2 拉美地区4家小额信贷机构的金融业绩92

表6-3 印度尼西亚小额信贷机构利率比较93

表6-4 国外8个小额信贷案例的贷款质量96

6.4　本章小结97

专栏6-1 人民币现行利率表98

7.1　小额信贷：运行机制及特点99

第7章　正规金融机构小额信贷产品分析99

7.2 正规金融机构小额信贷产品——基于农户小额信用贷款的分析103

图7-1 农户小额信用贷款操作程序图104

7.3　本章小结109

专栏7-1　农户资信评定等级标准110

第8章　农村信用社农户小额信用贷款绩效评价111

8.1 农村信用社农户小额信用贷款发展概况111

表8-1 农村信用社农户小额信用贷款的发展情况112

8.2　金融机构绩效评价115

表8-2　8个省（市）农户小额贷款、联保贷款投放一览表115

表8-3　小额信贷机构绩效指标116

表8-5 LX市农村信用联社在县域金融中的地位118

表8-4　LX市农村信用联社基本情况118

表8-6　PL县农村信用联社基本情况119

表8-7　PL县农村信用联社在县域金融中的地位120

表8-8　2002年末浙江LX市联社及其辖内3家信用社各种贷款的不良比率情况121

表8-9　2001年末宁夏PL县联社及其辖内3家信用社各种贷款的不良比率情况121

图8-1　LX联社和PL联社辖内6家农村信用社各种贷款不良比率图122

图8-2 LX联社和PL联社辖内6家农村信用社农户小额信用贷款余额、形成不良情况图123

表8-10 湖北随州农村信用社农户小额信用贷款与企业贷款成本率、收益率比较125

图8-3　湖北省随州市农村信用社1996—2002年10月农户贷款余额与不良贷款占比变动情况125

图8-4　许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化图127

图8-5 LX市马涧农村信用社贷款结构变化图128

8.3　农户绩效评价129

图8-6 LX市马涧农村信用社不良贷款与利息收入变动情况129

图8-7　农村信用社农户贷款变动图133

表8-11　2001年—2003年8月农户信贷可获得状况134

表8-12　2001年—2003年8月贷款农户获得的贷款笔数135

表8-13　农户获得贷款难易状况的主观判断135

表8-14　3年中农户参与正规信贷市场的现状及未来评价136

表8-15　2001～2003年农户户均所获贷款额度136

表8-16　农户信贷满足率分析137

表8-17 河南省济源100个贷款户按纯收入分组的户数比重在贷款前后变化140

图8-8 1985—2003年农村居民纯收入构成变化图141

表8-18　变量的定义与说明143

表8-19　变量的描述性统计特征143

表8-20　农业贷款对农户收入影响的计量结果（基于2003年中国分省数据）144

表8-22　变量的描述性统计146

表8-21 使用变量及其定义146

表8-23　农户借款对农户收入的影响计量结果（基于农户层面数据）147

8.4　本章小结149

9.1 政府在经济中的作用：理论分析150

第9章　政府在正规金融机构小额信贷中的作用150

表9-1 政府职能的界定152

9.2　政府在农村金融领域中的作用与定位152

9.3 正规金融机构小额信贷发展中政府、金融机构与农户利益互动关系分析157

9.4　本章小结161

10.1　研究的主要结论163

第10章　结论及政策建议163

10.2　相关政策建议164

表10-1　政策建议一览表165

10.3　进一步研究的说明166

一、前言167

附录：NGOs扶贫小额信贷与农村信用社小额贷款绩效比较分析——贵州省六枝、兴仁案例研究167

二、样本区域自然及经济金融特征169

三、农村信用社小额贷款和六枝SSCOP、兴仁UNDP项目小额信贷的发展173

四、RCC NGOs项目小额信贷运作机制及要素分析178

五、绩效分析193

六、RCC小额信贷与NGOs小额信贷的关系203

七、结论及完善小额信贷市场的政策建议205

主要参考文献211