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第1章 导论1

1.1 研究背景1

1.1.1 小额信贷在全球发展中取得成功1

1.1.2 中国进行了发展小额信贷的探索2

1.2 研究目的与意义2

1.2.1 研究目的2

1.2.2 研究意义3

1.3 国内外研究动态3

1.3.1 国外研究动态3

1.3.2 国内研究动态21

1.4 研究思路与方法25

1.4.1 研究思路25

1.4.2 研究方法25

1.5 本书的可能创新之处26

第2章 小额信贷的理论基础29

2.1 委托—代理理论29

2.1.1 委托—代理的概念30

2.1.2 代理成本理论30

2.1.3 委托—代理问题31

2.1.4 委托—代理问题的解决31

2.2 制度变迁理论32

2.2.1 制度变迁的动力33

2.2.2 制度变迁的内在机制34

2.2.3 制度变迁的过程35

2.2.4 制度安排变迁的轨迹：路径依赖与锁定状态36

2.3 社会资本理论39

2.3.1 社会资本的概念39

2.3.2 社会资本的特征40

2.3.3 社会资本的功效40

2.3.4 社会资本的表现形式42

第3章 小额信贷发展的国际经验45

3.1 爱尔兰贷款基金45

3.1.1 贷款基金的发展过程45

3.1.2 贷款基金的资本金来源47

3.1.3 贷款基金中的储蓄业务48

3.1.4 贷款基金中的贷款业务50

3.1.5 贷款基金的管理51

3.1.6 贷款基金的慈善捐赠52

3.2 德国农村信用合作社53

3.2.1 德国农村信用社的历史及机构53

3.2.2 德国农村信用社的贷款政策56

3.3 玻利维亚阳光银行58

3.3.1 阳光银行的基本状况58

3.3.2 阳光银行的覆盖面59

3.3.3 阳光银行的贷款产品61

3.3.4 阳光银行的财务可持续性62

3.3.5 阳光银行面临的问题63

3.3.6 阳光银行贷款技术的激励结构64

3.4 孟加拉国格莱敏银行66

3.4.1 格莱敏银行起源66

3.4.2 格莱敏银行的组织结构67

3.4.3 格莱敏银行的第一代信贷运作模式68

3.4.4 格莱敏银行第二代信贷运作模式71

3.5 国际经验与启示72

3.5.1 引入多样化的机制设计，创新贷款技术73

3.5.2 诱发性与强制性制度变迁相结合，优化制度绩效73

3.5.3 利用并创造社会资本，将执行、监督能力资本化74

第4章 中国农村小额信贷的发展历程及面临的问题75

4.1 NGO小额信贷扶贫阶段75

4.1.1 联合国开发计划署75

4.1.2 世界粮食计划署79

4.1.3 国际农业发展基金会与世界粮食计划署在农业综合开发上的合作81

4.1.4 其他机构的活动82

4.1.5 扶贫社实践83

4.2 政策性小额信贷扶贫阶段84

4.2.1 概况84

4.2.2 陕西省洛南县政府小额信贷扶贫案例84

4.3 农村合作金融机构金融服务阶段92

4.3.1 陕西省丹凤县农村信用合作社农户小额信贷情况调查93

4.3.2 陕西省商洛市小额信贷情况调查96

4.4 商业性小额信贷阶段100

4.4.1 山西省小额信贷公司试点情况100

4.4.2 四川省小额信贷公司试点情况107

4.4.3 贵州省小额信贷公司试点情况110

4.5 中国农村小额信贷制度面临的挑战114

第5章 小额信贷机制的约束因素117

5.1 小额信贷机制中影响偿还率的因素117

5.2 偿还率的影响因素：扩展的逆向选择模型119

5.2.1 基本模型119

5.2.2 利率与偿还率122

5.2.3 贷款额度与偿还率122

5.2.4 借款人的生产能力与偿还率125

5.2.5 外部选择与偿还率127

5.3 偿还率的影响因素：扩展的道德风险模型129

5.3.1 基本模型129

5.3.2 利率、借款额与偿还率131

5.3.3 借款人生产能力与偿还率132

5.4 小结133

第6章 中国农村小额信贷发展绩效评价135

6.1 中国小额信贷的社会经济环境135

6.1.1 贫困主要集中于偏远山区135

6.1.2 农村信贷市场结构复杂136

6.1.3 大规模政府介入带来的扭曲效应138

6.2 中国小额信贷的法律与管制约束139

6.3 中国小额信贷的市场规模与组织结构140

6.3.1 市场规模140

6.3.2 组织结构141

6.4 贷款机制144

6.4.1 团体贷款144

6.4.2 动态激励148

6.5 制度绩效评价148

6.5.1 成员资格标准149

6.5.2 贷款申请与取得149

6.5.3 贷款用途151

6.5.4 财务绩效152

6.6 小结153

第7章 完善中国农村小额信贷制度的政策建议155

7.1 加强农村信用社小额信贷管理155

7.1.1 搞好个体经营户的信用评定155

7.1.2 加强规范操作156

7.1.3 建立责任考核制度156

7.1.4 加强信贷员队伍建设156

7.1.5 深入开展增资扩股工作，明晰产权关系157

7.1.6 建立健全贷款风险补偿机制157

7.2 促进公益性小额信贷发展157

7.2.1 进一步推进非政府组织小额信贷的发展157

7.2.2 鼓励和支持NGO扶持的妇女发展协会健康发展158

7.2.3 组建“政策性农户小额信贷公司”158

7.3 积极推进商业性小额信贷改革159

7.3.1 找准定位，总体规划，推动小额贷款公司科学发展160

7.3.2 拓宽小额信贷公司融资渠道160

7.3.3 加强培训，增强实力，完善制度，不断提升小额贷款公司的自身的素质161

7.3.4 健全和完善相关政策法规，引导小额贷款公司规范发展161

7.3.5 加大对小额贷款公司的激励与扶植力度162

7.3.6 推动小额贷款公司加入征信系统163

7.3.7 推动小额贷款公司金融产品创新163

7.4 多措并举促进互助资金的发展壮大164

7.4.1 广泛深入宣传，引导群众入会164

7.4.2 加强人员培训，提高管理水平164

7.4.3 扩大试点范围和资金规模，提升互助资金覆盖率164

7.4.4 尽快建立完善互助资金协会风险补偿保障机制165

7.4.5 加强风险控制，促进持续发展165

7.4.6 创新互助资金发展模式165

7.4.7 规范资金互助社的财务管理166

7.5 创新金融服务产品，提高农村金融服务水平167

7.5.1 因地制宜，合理规定贷款额度和期限167

7.5.2 进一步扩大农户小额信贷的投放量和覆盖面168

7.5.3 继续探索扩大有效担保物范围169

7.5.4 加快农业保险体制创新，促进农户小额信贷持续发展169

7.6 完善监管制度170

7.6.1 确保小额信贷机构有独立的法律地位170

7.6.2 强化监管与服务，为小额贷款公司发展创造良好环境171

7.6.3 引入第三方评级机构对小额贷款公司进行信用评级和监管172

7.6.4 逐步放宽对农村金融的管制，加快利率市场化步伐172

7.6.5 培育小额信贷活力和后劲，确保其可持续发展173

7.7 推进城镇下岗失业人员小额信贷发展173

7.7.1 加大对担保基金的资金支持力度173

7.7.2 实行一定的激励政策，提高贷款行积极性174

7.7.3 适当延长贷款期限，扩大贴息范围174

7.7.4 适当放宽担保条件174

7.7.5 加大政府财政扶持力度174

7.7.6 加强协调配合175

7.8 完善妇女小额担保贷款175

7.8.1 广泛宣传，为推进妇女小额担保贷款奠定思想基础175

7.8.2 密切配合，形成推进妇女小额担保贷款的工作合力175

7.8.3 注重实效，确保妇女小额担保贷款支持妇女创业发挥作用176

7.8.4 强化领导，为推进妇女小额担保贷款提供组织保证176

7.9 推进小额信贷对扶贫工作的支持176

7.9.1 完善金融支持扶贫工作的政策层面176

7.9.2 完善财政投入与金融扶持衔接机制，发挥合力促进扶贫开发工作177

7.9.3 健全农村金融服务体系177

7.9.4 引导民间资本进入扶贫工作领域178

7.9.5 加快扶贫开发地区农村信用体系建设178

7.9.6 延长政策扶贫周期，加大贫困劳动力培训投资力度178

7.9.7 建立风险补偿基金，提高小额贷款投放积极性178

7.10 优化金融生态环境，营造良好的小额信贷发展环境179

7.10.1 优化农村信用环境179

7.10.2 加强诚信教育179

7.10.3 健全和完善优化农村金融生态环境建设的考核评价机制179

7.11 发挥金融合力，协调政策引导与商业运作的关系180

7.11.1 大力调动现有金融机构的积极性，充分发挥金融合力作用180

7.11.2 积极协调政策引导与商业运作的关系，大力推动小额信贷快速发展180

参考文献181

索引193

后记197