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上篇 担保业务操作指南3

编写说明3

缩略语说明8

第一章 担保总则9

第一节 目的与适用9

第1-1-1条 目的和依据9

第1-1-2条 适用范围9

第1-1-3条 对担保的监督与管理10

第二节 担保行为的审查10

第1-2-1条 担保行为的一般审查10

第1-2-2条 担保行为的合法性审查10

第1-2-3条 担保行为的相对性审查11

第1-2-4条 可靠性审查11

第1-2-5条 担保物的易变现性审查11

第1-2-6条 担保人的决议和授权11

第1-2-7条 禁止代为履行非金钱债务11

第三节 选定的担保方式12

第1-3-1条 担保方式12

第1-3-2条 多个担保12

第1-3-3条 反担保12

第1-3-4条 保证保险12

第1-3-5条 担保物保险13

第四节 担保合同的审查14

第1-4-1条 担保合同的成立和生效14

第1-4-2条 担保合同的特别约定14

第1-4-3条 对担保人的特别提示15

第五节 担保缔约行为16

第1-5-1条 督促登记16

第1-5-2条 妥善保管抵押物和质押物16

第1-5-3条 效力待定的担保合同16

第1-5-4条 无效的担保合同17

第1-5-5条 担保人履约行为的合法性检查17

第1-5-6条 表见代理有效，“知情”的无效18

第六节 担保合同的变更、撤销和解除18

第1-6-1条 主债务加重，担保相应减免18

第1-6-2条 可撤销、可变更的担保合同19

第1-6-3条 担保合同的法定解除20

第1-6-4条 担保合同的解除方式21

第七节 担保人的抗辩和担保诉讼管辖21

第1-7-1条 担保人的一般抗辩权21

第1-7-2条 担保人的特别抗辩权22

第1-7-3条 担保人享有的不安抗辩权23

第1-7-4条 担保人享有的同时履行抗辩权23

第1-7-5条 担保人享有的预期违约抗辩权23

第1-7-6条 担保人享有的不真正合同义务抗辩权24

第八节 担保的诉讼管辖24

第1-8-1条 担保人住所地法院管辖24

第1-8-2条 未经审判不得执行担保人的财产24

第二章 保证担保25

第一节 保证人的主体资格25

第2-1-1条 保证人的一般条件25

第2-1-2条 法人保证人资格审查25

第2-1-3条 其他组织作为保证人26

第2-1-4条 禁止保证的担保人26

第2-1-5条 保证人禁止的例外27

第2-1-6条 分支机构的保证责任27

第2-1-7条 职能部门的保证无效28

第2-1-8条 第三人单方保证28

第2-1-9条 第三人监督义务，非保证责任28

第二节 保证人代为清偿能力的资信调查29

第2-2-1条 对法人的资信调查29

第2-2-2条 资信调查的基本内容29

第2-2-3条 保证人风险防范30

第2-2-4条 法人保证人的风险权数30

第2-2-5条 对自然人担保的资信调查31

第三节 保证合同和保证方式32

第2-3-1条 保证合同的成立32

第2-3-2条 保证方式和份额约定32

第2-3-3条 最高额保证33

第2-3-4条 多个保证人之间承担个别保证33

第2-3-5条 多个保证人之间承担连带责任保证33

第2-3-6条 债权人怠于行使权利，保证人适当免责33

第2-3-7条 先诉抗辩权的丧失34

第四节 反担保人的资格和信用35

第2-4-1条 申请人的一般条件35

第2-4-2条 申请人的信用35

第2-4-3条 法律要件的审查36

第2-4-4条 经营信用要件的审查36

第2-4-5条 选择反担保方式37

第2-4-6条 主合同商业条款的审查37

第2-4-7条 实地核实、调查实物和文件40

第2-4-8条 确认反担保40

第五节 保证责任与诉讼的起算日40

第2-5-1条 保证期间的起算日40

第2-5-2条 未约定、约定不明40

第2-5-3条 保证期间，特殊的除斥期间41

第2-5-4条 保证诉讼时效，中断和中止41

第2-5-5条 最高额保证期间的起算日41

第2-5-6条 保证诉讼时效起算日42

第2-5-7条 对注册资金的保证，承担连带保证责任42

第六节 保证责任的移转与追偿42

第2-6-1条 保证特别约定，可禁止债权转移42

第2-6-2条 债务转移，保证责任的承担43

第2-6-3条 人保与物保并存43

第2-6-4条 人保与物保的追偿与分担44

第2-6-5条 保证人的追偿权44

第2-6-6条 债务人破产45

第2-6-7条 破产中，保证人免责45

第2-6-8条 借新还旧，保证人责任45

第七节 保证担保的诉讼46

第2-7-1条 一般保证人的诉讼地位46

第2-7-2条 连带责任保证人的诉讼地位46

第2-7-3条 分支机构保证人的诉讼地位46

第2-7-4条 债权人反诉的，保证人为第三人46

第2-7-5条 担保物权诉讼中，保证人的地位46

第三章 抵押担保47

第一节 抵押人47

第3-1-1条 抵押人的一般条件47

第3-1-2条 抵押人的资格审查47

第3-1-3条 共有人财产的抵押47

第二节 抵押物的风险防范48

第3-2-1条 法定抵押的财产48

第3-2-2条 抵押财产的合法性49

第3-2-3条 抵押物的风险权数49

第3-2-4条 法定动产抵押，登记后生效49

第3-2-5条 其他动产抵押，登记产生对抗效力50

第三节 特定财产抵押50

第3-3-1条 地上定着物抵押50

第3-3-2条 公益设施以外的财产抵押51

第3-3-4条 居住楼抵押登记51

第3-3-5条 汽车消费贷款抵押51

第3-3-6条 不动产使用权和收益权抵押52

第3-3-7条 预购商品房抵押52

第3-3-8条 在建工程的抵押52

第四节 抵押行为53

第3-4-1条 价值与债权额相当53

第3-4-2条 多次抵押，受偿有次序53

第3-4-3条 财团抵押，应当诚实信用54

第五节 抵押的审核54

第3-5-1条 核实抵押物及相关文件、凭证54

第3-5-2条 保管权利凭证和保险凭证55

第3-5-3条 抵押物价值55

第3-5-4条 贷款抵押率55

第六节 一般财产的抵押登记56

第3-6-1条 抵押登记与种类56

第3-6-2条 交付权利凭证生效的特殊情况56

第3-6-3条 恶意拒绝登记的责任56

第3-6-4条 抵押登记日56

第3-6-5条 补办登记57

第3-6-6条 违章建筑，抵押无效57

第七节 特定财产的抵押登记57

第3-7-1条 房地产抵押登记57

第3-7-2条 预购商品房抵押登记58

第3-7-3条 在建工程的抵押登记58

第3-7-4条 机动车抵押登记58

第3-7-5条 动产抵押登记58

第八节 抵押的效力59

第3-8-1条 抵押物的孳息59

第3-8-2条 抵押物孳息，归属抵押人59

第3-8-3条 附属物、从物和从权利一并转移，法定和约定的例外60

第3-8-4条 附合、混合、加工权属转移，恶意为例外60

第3-8-5条 物的出租与抵押效力61

第3-8-6条 物的转让与抵押效力62

第3-8-7条 抵押效力的完整性62

第3-8-8条 抵押债权的完整性62

第3-8-9条 主债务转让与抵押效力62

第九节 最高额抵押63

第3-9-1条 最高额抵押63

第3-9-2条 最高债权余额63

第3-9-3条 先查封后抵押的，担保范围受限制63

第3-9-4条 登记、变更的效力64

第十节 抵押权的实现64

第3-10-1条 抵押权的实现64

第3-10-2条 变卖、拍卖抵押物65

第3-10-3条 提前实现抵押权65

第3-10-4条 抵押权的消灭65

第3-10-5条 抵押后被查封的，不影响抵押效力66

第3-10-6条 抵押权的保全66

第十一节 抵押清偿66

第3-11-1条 折价清偿66

第3-11-2条 清偿责任、清偿顺序67

第3-11-3条 多个抵押权人与清偿顺序67

第3-11-4条 多个抵押人与清偿份额承担67

第3-11-5条 未登记的清偿顺序68

第3-11-6条 抵押代位物68

第四章 质押69

第一节 动产质押合同69

第4-1-1条 出质人和质权人69

第4-1-2条 质押的书面、特定、合法69

第4-1-3条 金钱质权69

第4-1-4条 移转占有70

第4-1-5条 占有改定，质押无效70

第4-1-6条 质押物价值的评估70

第4-1-7条 质押率的确定70

第4-1-8条 核实质押物是否存在抵押登记71

第二节 质物的审查与风险71

第4-2-1条 质押的财产71

第4-2-2条 动产质权的善意取得72

第4-2-3条 不适用动产质权的善意取得72

第4-2-4条 不得质押的财产72

第4-2-5条 质量瑕疵，发生损害，知情自负73

第4-2-6条 质押物的风险权数73

第三节 动产质权的效力74

第4-3-1条 占有的权利74

第4-3-2条 使用的权利、限制75

第4-3-3条 留置的权利、限制75

第4-3-4条 保管费、妥善保管75

第4-3-5条 孳息收取75

第4-3-6条 承诺转质有效，责任转质无效75

第4-3-7条 质物上的代位权76

第四节 公路收费权应收帐款的债权质押76

第4-4-1条 普通债权质押76

第4-4-2条 公路收费权的质押和登记77

第4-4-3条 组合担保和保险77

第4-4-4条 出质人承诺77

第4-4-5条 特定帐户的设立和监管78

第4-4-6条 公路收费质押权的实现79

第4-4-7条 提前实现质权的约定事项79

第4-4-8条 出质人的书面通知义务80

第五节 票据质押80

第4-5-1条 票据质押，交付生效80

第4-5-2条 记载“质押”，具有对抗效力80

第4-5-3条 记载“委托收款”，“质押”无效81

第4-5-4条 记载“不得转让”，“质押”无效81

第4-5-5条 再质押、再转让的无效81

第4-5-6条 谨慎审查，过错自负82

第六节 国库券质押82

第4-6-1条 国库券质押82

第4-6-2条 不得质押的凭证式国债82

第4-6-3条 原认购银行负责审核83

第4-6-4条 交付国债，质押生效83

第4-6-5条 审查证件、凭证83

第4-6-6条 质押率83

第七节 公司债券质押83

第4-7-1条 公司债券担保83

第4-7-2条 可转换公司债券担保83

第八节 银行间债券质押84

第4-8-1条 银行间债券交易84

第4-8-2条 银行间债券质押登记84

第4-8-3条 银行间债券质押主体84

第4-8-4条 自愿委托交易和强制委托交易84

第4-8-5条 禁止对回购质押的债券冻结、提取85

第九节 存款单质押85

第4-9-1条 存单质押，交付生效85

第4-9-2条 存单质押应提交的文件85

第4-9-3条 存单质押合同内容86

第4-9-4条 出质后再质押的无效86

第4-9-5条 核押的责任86

第4-9-6条 申请挂失87

第4-9-7条 遵期兑现，不得提前87

第4-9-8条 非法存单，质押无效87

第4-9-9条 非法存单，法律责任87

第十节 仓单、提单质押88

第4-10-1条 仓单、提单质押88

第4-10-2条 再质押的无效88

第4-10-3条 遵期提货，不得提前88

第4-10-4条 仓单质押与留置担保的清偿冲突88

第十一节 有限公司股份质押89

第4-11-1条 股份出质，如同转让89

第4-11-2条 出质人的主体资格89

第4-11-3条 征求意见，股东决议89

第4-11-4条 实现质权，可协议转让90

第4-11-5条 实现质权，可强制转让90

第4-11-6条 外资企业，股份出质91

第4-11-7条 股权变更，违法的无效91

第4-11-8条 股份出质，报送文件92

第4-11-9条 股份出质，身份不变92

第4-11-10条 股权转让，批准和登记的文件要求92

第4-11-11条 国有资产股权转让，批准和登记的文件要求93

第4-11-12条 股权转让协议条款93

第十二节 上市公司法人股权质押94

第4-12-1条 法人股出质，登记生效94

第4-12-2条 质押登记，提交文件94

第4-12-3条 提交的特别文件95

第4-12-4条 国有股担保审批95

第4-12-5条 国有股权担保，报送的材料95

第十三节 上市流通股权质押96

第4-13-1条 特殊的出质人96

第4-13-2条 特殊的质权人96

第4-13-3条 特殊的质押物96

第4-13-4条 质押物的质量96

第4-13-5条 质押的数量97

第4-13-6条 质押贷款期限97

第4-13-7条 质押贷款利率97

第4-13-8条 质押率97

第4-13-9条 出质人(借款人)应当提交的材料98

第4-13-10条 质押登记98

第4-13-11条 风险防范措施98

第4-13-12条 质权人的责任98

第4-13-13条 出质人的责任99

第4-13-14条 登记机关的责任99

第十四节 商标专用权质押99

第4-14-1条 商标专用权质押99

第4-14-2条 出质的商标专用权，转让、许可受限制100

第4-14-3条 提交的权利文件100

第4-14-4条 登记机关100

第4-14-5条 颁发登记证明100

第4-14-6条 变更登记100

第4-14-7条 商标权的财产保全101

第十五节 专利权质押101

第4-15-1条 专利权质押101

第4-15-2条 出质的专利权，转让、许可受限制101

第4-15-3条 专利登记机关101

第4-15-4条 质押登记生效101

第4-15-5条 前置批准102

第4-15-6条 提交的文件102

第4-15-7条 不予登记102

第4-15-8条 登记证书103

第4-15-9条 变更登记手续103

第4-15-10条 注销登记103

第十六节 著作权质押103

第4-16-1条 专利权质押103

第4-16-2条 出质的专利权，转让、许可受限制104

第4-16-3条 著作权质押104

第4-16-4条 出质人104

第4-16-5条 提交的文件104

第4-16-6条 合同记载的内容105

第4-16-7条 同时办理登记105

第4-16-8条 登记机关105

第4-16-9条 登记生效105

第4-16-10条 颁发证书105

第4-16-11条 变更登记105

第4-16-12条 注销登记106

第五章 时效与溯及力107

第5-1-1条 1987年1月1日107

第5-1-2条 1988年1月26日107

第5-1-3条 1994年4月15日107

第5-1-4条 1995年10月1日107

第5-1-5条 1995年8月30日107

第5-1-6条 2000年12月3日108

下篇 担保实践案例分析111

一、保证担保案例分析111

1.保证人加盖的公章是真实的，能否忽略担保合同的从属性确认保证责任？111

2.主合同有效，担保合同由于国家机关担保无效，双方都有过错，担保人承担部分民事责任121

3.主合同有效而担保合同无效，债权人、担保人有过错的，担保人承担部分民事责任133

4.保险公司是承担保证担保责任，还是承担保证保险责任？151

5.借贷双方串通欺诈，借款合同无效，保证合同无效，免除保证责任168

6.劳改(劳教)事业单位抵押无效，抵押人因过错承担补充赔偿责任178

7.保证合同尚未履行，保证人过早行使反担保权，无权扣押反担保抵押物192

8.保证人承担连带责任保证，直接诉保证人，是否受法律保护？202

9.法院审理的是票据纠纷，不是基础交易纠纷，持票人放弃票据权利必然败诉207

10.法院审理的是信用证借款与连带保证责任纠纷，不是联营进口贸易纠纷218

11.保函没有约定保证人承担何种保证责任，是赔偿责任，还是保证责任？232

12.如何理解保函中关于保证责任的约定，是连带责任保证，还是一般保证？244

13.贷款提前收贷，保证人能否行使抗辩权？255

14.一般保证人依法享有“先诉抗辩权”，主债权人直接扣划保证人存款属于侵权261

15.债务人举家出走不知去向，不属于履行债务发生“重大困难”，一般保证人没有丧失“先诉抗辩权”268

16.保证人在购销合同书及补充协议书上签字、盖章，是承担保证责任，还是承担民事赔偿责任？273

17.人的保证和物的担保共存，保证人在物的担保范围以外承担担保责任288

18.借款债务转移，保证人明知且无异议，未经书面同意，保证责任免除吗？294

19.“借新还旧”，如何推定保证人应当知情？保证合同是否当然无效？304

20.修改信用证有效期是否属于订立新合同？是否加重保证责任？317

21.承诺的保证范围与实际发生的不一致，实际发生的与超范围的部分是否担保？326

22.国家外汇管理政策调整，变更主合同外汇付款方式，是否加重了保证担保责任？346

23.保证期间已过，保证责任免除，债权人扣划保证人存款属于非法侵权361

24.保证责任“至偿还全部借款本息时自动失效”的约定，保证期间是6个月，还是2年？368

25.约定“直至主债务本息还清时为止”，如何理解和认定保证期间？382

26.约定“借款人还清债权全部款项时为止”的，保证期间是约定不明，还是没有约定？388

27.未核实抵押物权属，没有督促抵押登记，债权人是否放弃物的担保？404

28.贷新还旧的保证人是同一单位，能否以其不知情，拒绝承担保证责任？421

29.借新还旧，新保证人对新借款担保，前保证人对新的借款承担保证责任吗？439

30.隐瞒真相，借新还旧，为新贷款保证担保，连带责任保证无效450

二、抵押担保案例分析461

1.国家机关和酒店公司订立借款合同无效，抵押合同无效和连带保证合同无效461

2.影片著作权转让，以房地产抵押担保价款支付的，必须办理抵押登记，否则抵押权无效483

3.以在建房屋抵押的，担保法规定应当登记；在担保法实施前抵押的，应当订立书面抵押合同497

4.夫妻共有房屋抵押，必须由共有人一致同意，并办理抵押登记手续507

5.先抵押与后租赁，抵押权人解除租赁合同不承担法律责任511

三、质押担保案例分析516

1.酒店经营权出质，应收帐款担保，抵押与质押并存，如何优先受偿？516

2.本案审理借贷与质押纠纷，不是票据纠纷；公款私存，也不能免除兑付存款义务524

3.借用空头仓单质押担保无效，仓单应当返还，交易人自己承担期货交易损失538

4.提货单具有物权性质，提货不能的风险由货物所有权人承担548

5.人寿保险单和其他未来债权凭证是否可以质押担保？555

6.对地下商城不享有所有权，以管理权和租金收益抵押562

7.记载禁止转让的汇票质押担保，出质是否有效，持票人是否享有票据权利？569