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第1章 导论1

1.1研究背景及问题提出1

1.2国内外研究综述2

1.2.1保险市场的信息不对称研究2

1.2.2机动车辆保险产品定价的精算研究4

1.2.3本书中计量方法和预测模型相关文献综述6

1.3本书研究的主要内容7

1.3.1非对称信息条件下逆向选择模型的实证研究7

1.3.2非对称信息条件下机动车辆保险产品的定价研究7

1.3.3机动车辆保险市场风险因素的分析8

1.3.4机动车辆保险市场核保系统构建的实证研究8

1.4研究方法8

第2章 机动车辆保险基础10

2.1机动车辆保险简介10

2.1.1机动车辆保险概述10

2.1.2机动车辆保险的职能和作用11

2.2机动车辆保险合同13

2.2.1财产保险合同的概念和特征13

2.2.2新保险法与财产保险合同14

2.2.3机动车辆保险合同的原则及理赔对策16

2.3机动车辆保险市场风险因素分析20

2.3.1车辆风险因素20

2.3.2人的风险因素22

2.4机动车辆保险人风险管理概述24

2.4.1机动车辆保险风险管理的目标24

2.4.2机动车辆保险风险管理的程序24

2.4.3机动车辆保险风险管理的策略25

2.5机动车辆保险公司的竞争风险26

2.5.1市场竞争对手的风险27

2.5.2非竞争对手的风险28

2.5.3汽车市场波动带来的风险28

2.5.4汽车修理商和销售商的道德风险29

2.6保险公司产品设计营销及核保风险分析30

2.6.1产品设计的风险30

2.6.2产品营销决策的风险31

2.6.3核保环节的管理风险32

2.6.4资金回收管理风险33

第3章 我国机动车辆保险的发展34

3.1我国机动车辆保险市场现状34

3.2我国机动车辆交强险与交通事故理赔38

3.2.1机动车强制保险制度概述38

3.2.2对《道路交通安全法》第七十六条的理解39

3.2.3交通事故损害赔偿涉及的两个法律关系40

3.2.4《交强险条例》实施后的理赔处理41

3.3改革后的我国机动车辆保险经营43

3.3.1《交强险条例》的实施对于保险公司经营方式调整的要求44

3.3.2《交强险条例》的实施对保险公司现有业务的影响45

3.3.3财产保险公司整合资源，积极应对《交强险条例》的实施45

第4章 实证研究的理论背景47

4.1非对称信息条件下的保险市场47

4.1.1保险市场非对称信息概述47

4.1.2保险市场的非对称信息之一——道德风险47

4.1.3保险市场的非对称信息之二——逆向选择50

4.1.4保险市场信息非对称产生的弊端51

4.1.5非对称信息条件下的最优保险合约52

4.2非对称机动车辆保险市场均衡的经济学分析56

4.2.1信息非对称的多角度分类56

4.2.2道德风险下市场均衡的经济学分析58

4.2.3逆向选择下市场均衡的经济学分析60

4.3机动车辆保险消费者购买行为分析61

4.3.1行为经济理论与保险消费61

4.3.2机动车辆保险个人消费者购买决策分析63

4.4机动车辆保险产品的定价理论66

4.4.1保险业经营的理论基础——大数法则66

4.4.2机动车辆保费厘定的基本原则67

4.4.3纯保费69

4.4.4安全附加与费用附加79

4.4.5奖惩系统BMS80

4.4.6我国奖惩系统的历史沿革90

第5章 非对称机动车辆保险市场保险行为的实证研究95

5.1逆向选择模型的讨论与分析96

5.1.1投保范围与风险事故的相关性96

5.1.2被保险人与保险人之间的信息占优96

5.1.3不同保险人之间的信息差异97

5.1.4新老客户不同的保单价格形成机制98

5.2数据与统计描述99

5.2.1保险公司及数据记录99

5.2.2我国现行的机动车辆保险相关规定100

5.2.3综合统计102

5.3投保额度与保险事故的相关性105

5.3.1“投保范围—保险事故”相关性的检验105

5.3.2保险事故的损失额分析107

5.3.3新驾照获得的保单持有人与有驾驶经验的保单持有人分析107

5.4机动车辆保险市场上的信息108

5.4.1被保险人的信息学习108

5.4.2保险人的信息学习109

5.4.3保险人与被保险人双方信息占有的联合效应分析110

5.4.4新老保户不同的风险预期112

5.4.5新老客户带给保险公司的不同利润114

5.5关于道德风险114

5.6结论116

第6章 我国机动车辆保险产品合理定价的实证分析117

6.1损失分布的计量模型117

6.1.1索赔计数模型（count data models）117

6.1.2数据、变量和计量结果118

6.2最优的奖惩系统（bonus-malus system）123

6.2.1广义模型123

6.2.2广义BMS的应用124

6.3结论128

第7章 我国机动车辆保险市场风险的实证研究129

7.1实证分析的统计数据及相关描述129

7.1.1被保险人或驾驶员特征132

7.1.2被保险车辆的特征134

7.1.3被保险车辆和被保险人风险行为特征134

7.2模型设定的基本原理及方法介绍135

7.2.1分位点回归（Quantile Regression，简称QR）135

7.2.2受限因变量的分位点回归（Censored Quantile Regression，简称CQR）137

7.2.3统计结果及其分析141

7.3结论148

第8章 机动车辆保险市场核保系统的构建150

8.1引言150

8.1.1保险公司核保工作可以降低市场上的信息非对称现象150

8.1.2保险公司核保部门可以产生“核保利润”151

8.1.3核保工作可以分散经营风险152

8.1.4我国机动车辆保险核保的现状152

8.1.5我国目前核保工作滞后的成因分析153

8.2研究方法介绍154

8.3数据来源与相关解释变量156

8.4变量检验与实证结果分析157

8.4.1各变量是否对核保通过与否的差异性检验157

8.4.2正态分布检验158

8.4.3两样本均数比较检验158

8.4.4 Logit模型的实证结果分析158

8.5构建核保评分表160

8.6结论162

第9章 我国机动车辆保险市场化仍需关注的问题164

9.1需要在改革深化中逐步解决的问题164

9.1.1保险公司体制机制尚未根本转变164

9.1.2数据积累和非寿险精算基础薄弱165

9.1.3信息共享机制十分欠缺166

9.1.4产品的差异化和费率的科学性需要增强167

9.1.5条款费率的简洁通俗性有待提高168

9.1.6市场违规行为仍然存在并有新的变化168

9.2保险金额确定与赔偿处理的改革169

9.2.1保险金额确定与赔偿方式中存在的主要问题169

9.2.2造成矛盾争议的原因171

9.2.3机动车辆保险金额确定与赔偿方式试析172

9.3我国机动车辆保险费率改革市场化探析172

9.3.1机动车辆保险费率市场化回顾173

9.3.2机动车辆保险费率市场化的意义173

9.3.3机动车辆保险费率市场化条件尚未完全成熟173

9.3.4对机动车辆保险费率市场化的几点想法175

9.4加强和完善机动车辆保险核保工作的思考176

第10章 总结与展望179

10.1总结179

10.2相关政策建议180

10.2.1构建保险业诚信体系181

10.2.2加强行业协会的作用181

10.2.3提高保险公司治理水平182

10.2.4修改和订立代理手续费相关法规183

10.2.5防范机动车辆保险承保风险184

10.2.6防范机动车辆保险理赔风险185

10.3主要贡献188

10.4研究不足与展望189

附录191

附录A 单变量BMS与广义BMS的介绍191

附录B 删失分位点回归的计算192

附录C 分位点回归方法的软件实现197

附录D Pearson拟合优度x2检验199

附录E 成对数均值比较的U检验200

参考文献201