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第一章　风险理论与保险学说1

1.1　风险与风险处理方法的选择1

1.1.1　什么是风险1

风险的含义1

风险所涉及的两个概念4

1.1.2　风险的类型5

风险形态理论6

风险原因理论6

风险的种类7

1.1.3　风险成本与风险代价10

经济风险效应11

风险的成本与风险代价12

1.1.4　风险处理的方法14

控制风险15

风险的财务处理方法15

1.2　风险管理决策17

1.2.1　风险管理的重要性17

对企业和家庭的作用17

对整个社会经济发展的作用17

1.2.2　风险管理的程序17

风险的识别18

风险估计与度量18

选择合适的风险处理方法18

风险管理效果检验19

1.2.3　风险管理的目标19

1.2.4　风险管理与保险20

1.3　中外保险学说21

1.3.1　西方保险学说及其评介21

第一大学派：损失说23

第二大学派：非损失说25

第三大学派：二元说28

1.3.2　我国对保险学的研究30

保险学科的属性30

保险—方法论31

保险—手段论32

保险—商品论32

保险—合同论32

保险—制度论33

1.3.3　保险学与其他学科的关系33

保险学与经济学34

保险学与伦理学35

保险学与心理学36

保险学与法学37

1.4　保险的本质与职能38

1.4.1　保险及其构成要素38

关于保险的本质38

保险的构成要素40

1.4.2　关于可保风险问题42

风险的发生是不能预料的42

风险的发生是偶然的43

大量风险是同质的44

风险必须是预定的45

1.4.3　保险与类似经济行为的区别45

保险与赌博45

保险与慈善45

保险与储蓄46

1.4.4　保险的职能47

分散风险47

组织经济补偿48

关键概念48

参考读物48

第二章　保险意识与保险制度产生及发展48

2.1　保险意识49

2.1.1　保险意识问题的提出49

2.1.2　中外经济风险观念的比较50

社会生产力水平的高低决定投保人保险意识的强弱50

社会传统文化或风险观念对老百姓保险意识的影响51

社会经济制度对老百姓保险意识的影响52

2.1.3　如何看待中国公众的保险意识53

保险需求的三种表现形式54

提高社会公众保险意识的途径55

2.2　保险补偿方式的产生与发展56

2.2.1　历史上的经济补偿方式及其比较56

集中于国家财政形式的后备基金56

经济单位自保形式的后备基金58

保险形式的后备基金及其优势59

2.2.2　保险经济补偿方式与制度的产生61

风险引起的对损失补偿的客观需要61

现代商业保险制度的形成63

2.2.3　人寿保险的产生与发展63

人寿保险的萌芽时期63

初级时代的人寿保险65

现代人寿保险65

2.2.4　非人寿保险的产生与发展66

共同海损66

劳合社产生的历史背景67

2.3　保险经济产生与发展的条件68

2.3.1　保险经济产生的前提条件69

2.3.2　保险经济产生的根本条件70

2.3.3　保险经济发展的条件71

老百姓的保险意识72

经济的发展水平72

保险公司的服务水平与质量72

2.4　世界保险业发展的特点与规律73

2.4.1　世界保险业发展的特点73

保险金额巨大，索赔增多73

保险费收入增加，但竞争越来越激烈74

民族保险市场的形成与壮大74

2.4.2　世界保险业发展的规律74

保险业的发展水平要与国民经济的发展水平相适应75

保险业的发展速度要与国民经济的发展速度相协调75

关键概念76

参考读物76

第三章　保险与经济发展77

3.1　保险机制及其作用77

3.1.1　经济机制与经营机制77

经济运行机制77

经营机制78

3.1.2　保险机制的内容是什么79

动力机制79

约束机制80

3.1.3　保险机制的作用及实现条件81

保险机制的作用81

保险机制发挥作用的条件85

3.2　保险与社会再生产环节的关系86

3.2.1　保险与生产的关系86

生产的发展水平直接决定保险经济活动86

保险的发展进一步保障与推动了生产的发展87

3.2.2　保险与分配的关系89

保险就是一种分配89

保险经济活动体现的资金分配90

3.2.3　保险与交换的关系91

保险经济活动就是一种交换活动91

保险交换对社会交换的影响91

3.2.4　保险与消费的关系91

3.3　保险资金与经济成长92

3.3.1　保险基金与保险资金92

保险基金92

保险资金93

3.3.2　保险基金的表现形式95

保险赔款或保险金96

未决赔款责任准备金96

未到期责任准备金97

人寿保险责任准备金98

总准备金98

3.3.3　保险资金运动规律99

保险资金的来源99

保险资金的去向100

保险资金的运动规律100

3.3.4　保险资金与经济成长102

国外保险资金对经济成长的贡献102

强化我国保险资金重要性的思路104

关键概念105

参考读物105

第四章　保险政策与保险发展105

4.1　保险经济供求关系106

4.1.1 影响保险供给的因素107

科学技术水平107

国家的经济政策108

国民经济发展水平109

保险体制110

社会保障水平111

其他影响因素113

4.1.2　影响保险需求的因素114

社会文化与传统观念114

社会经济环境与经济机制116

经济发展水平116

保险市场价格和保险人的服务质量117

关于保险需求弹性118

4.1.3　保险供求关系120

保险供给等于保险需求120

保险供给大于保险需求121

保险供给小于保险需求122

4.2　保险市场体系与保险市场模式125

4.2.1　保险市场的主体125

保险供给者125

保险需求者126

保险中介人127

4.2.2　完整的保险市场体系的标准127

4.2.3　保险市场模式129

保险市场的模式129

保险市场模式比较131

建立有中国特色的保险市场模式132

4.3　保险政策的内涵与作用目标133

4.3.1　保险政策的内涵133

组建和维护保险市场以及调控保险市场134

4.3.2　保险政策的作用目标135

保险市场的公平竞争135

保险市场的供求均衡136

保险市场的发展速度与均衡发展相协调136

保险的经济效益与社会效益相协调137

4.3.3　保险政策的中介目标137

保险人的偿付能力137

4.3.4　保险政策与宏观经济政策的关系138

宏观经济政策138

保险政策与宏观经济政策的关系138

4.4　保险宏观管理与微观经营139

4.4.1　保险宏观管理体制139

国外保险宏观管理体制139

我国的保险宏观管理体制140

4.4.2　保险宏观管理的层次141

组建和维护保险市场141

调节和控制保险市场142

4.4.3　保险微观经营活动143

展业143

承保和核保143

防灾防损144

理赔145

4.4.4　保险宏观管理与微观经营的关系145

保险宏观管理与保险微观经营的关系145

保险宏观管理与保险同业组织的关系146

4.5　保险发展的环境147

4.5.1　保险的大发展是必然趋势147

4.5.2　保险经济发展的外部环境149

人口环境与保险经济的大发展149

政府政策与保险经济的发展150

家庭与保险经济（尤其是人寿保险）的发展151

4.5.3　保险经济发展的内部环境152

经营目标152

经营水平152

财务状况153

4.5.4　我国保险业的可持续发展问题153

关于保险经济增长速度153

关于保险业务结构调整的问题155

关键概念155

参考读物155

第五章　保险经济活动的法律调整155

5.1　保险经济活动是一种法律活动157

5.1.1　保险经济活动的法律性157

保险交易的合同规则157

保险经济活动的内容涉及广泛的法律问题158

5.1.2　保险是授信与受信的经济法律活动159

保险经济活动是一种特殊的信用活动159

保险信用的特征160

保险信用的形式162

5.1.3　保险经济活动的一般法律特征163

保险合同是当事人双方的法律行为163

保险合同是有益社会的合同164

保险合同必须合法164

保险合同当事人双方的法律地位平等164

5.2　保险法律体系分析165

5.2.1　保险法律关系165

保险合同当事人之间的关系165

保险人之间的关系166

保险公司与保险监督管理者之间的关系166

5.2.2　保险合同法167

5.2.3　保险业法168

关于保险公司的规定168

保险经营规则170

保险业的监督管理172

保险代理人和保险经纪人173

5.2.4　保险特别法173

5.3　保险合同的特性174

5.3.1　保险合同的有偿性174

5.3.2　保险合同的最大诚信性175

5.3.3　保险合同的双务性176

5.3.4　保险合同的射幸性177

5.3.5　保险合同的要式性质178

5.3.6　保险合同的附和性质179

5.4　保险合同的种类180

5.4.1　财产保险合同与人身保险合同180

两个合同的概念180

二者的区别180

5.4.2　定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同182

定值保险合同182

不定值保险合同182

定额保险合同183

5.4.3　足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同184

足额保险合同184

不足额保险合同184

超额保险合同185

5.4.4　原保险合同、再保险合同与共同保险合同185

原保险合同185

再保险合同186

共同保险合同186

5.4.5 自愿性保险合同与强制性保险合同186

自愿性保险合同186

强制性保险合同187

5.5　保险合同的主体与内容及变动187

5.5.1　保险合同的主体187

保险合同的当事人主体187

保险合同的关系人主体188

保险合同的辅助人189

5.5.2　保险合同的内容191

投保人的姓名与住所191

保险标的191

保险风险192

保险价值与保险金额192

保险费和保险费率192

保险赔款或保险金的给付193

保险期限193

违约责任与争议处理193

保险合同当事人双方享受的权利和应尽的义务193

5.5.3　关于保险利益194

保险利益的概念194

保险利益的构成要件195

强调保险利益的重要意义195

财产保险的保险利益196

人身保险的保险利益197

5.5.4　保险合同订立的形式197

保险合同订立的程序197

保险合同订立的形式198

5.5.5　保险法律关系的变动201

保险合同主体的变动201

保险合同内容的变动202

保险合同的失效与无效203

保险合同的解除204

保险合同的终止205

关键概念207

参考读物207

第六章　人寿保险209

6.1　人寿保险的种类209

6.1.1　人寿保险的种类与特征209

人寿保险的种类209

人寿保险的特征211

6.1.2　生存保险214

终身年金保险215

定期年金保险215

联合年金保险215

联合最后生存者年金保险215

继承年金保险216

6.1.3　死亡保险216

定期死亡保险216

终身人寿保险217

6.1.4　两全保险218

两全保险的特点218

两全保险的主要险种218

6.2　人寿保险的经营与营销219

6.2.1　人寿保险保险金额与价格的确定219

人寿保险保险金额的确定方法223

人寿保险价格的确定224

6.2.2　人寿保险的核保225

人寿保险核保的工作程序225

人寿保险核保的主要内容225

6.2.3　人寿保险的营销226

人寿保险推销不同于人寿保险营销226

人寿保险推销的特点227

人寿保险营销的环境分析229

6.3　人寿保险特定的法律属性230

6.3.1　不可抗辩条款与不丧失价值条款231

不可抗辩条款231

不丧失价值条款232

6.3.2　宽限期条款与复效条款234

宽限期条款234

复效条款234

6.3.3　保险单贷款条款与保险费自动垫缴条款235

保险单贷款条款235

保险费自动垫缴条款236

6.3.4　受益人条款237

受益人的法律资格237

受益人的产生方式237

受益人的变更238

受益人的受益权238

6.3.5　年龄误告条款与自杀条款239

年龄误告条款239

自杀条款239

6.3.6　红利及保险金任选条款240

红利任选条款240

保险金任选条款240

6.4　人寿保险的发展趋势241

6.4.1　人寿保险属于非极限增长241

6.4.2　人寿保险与社会保险的协同发展问题243

社会保险与人寿保险的融合243

社会保险与人寿保险的融合有没有界限244

6.4.3 中国人寿保险发展中存在的问题245

中国人寿保险业发展的历史背景245

中国人寿保险业的发展速度评价246

中国人寿保险业进一步发展的思考248

6.4.4　中国人寿保险发展的趋势252

人寿保险业的比重将超过非寿险保险业252

人寿保险供求总量的扩张253

人寿保险品种的不断增多254

人寿保险公司不断出现257

以市场营销体制为特征的人寿保险销售制度的形成257

关键概念258

参考读物258

第七章　非人寿保险259

7.1　非人寿保险与人寿保险的界定259

7.1.1　中外保险分类标准的差异259

发达国家的分类方法259

我国的分类方法259

7.1.2　非人寿保险与人寿保险的区别260

经济方面的差异260

法律属性方面的差异260

组织与经营技术方面的差异261

7.2　广义的财产保险261

7.2.1　物质财产保险261

财产损失保险261

工程保险263

运输工具保险264

货物运输保险264

农业保险265

7.2.2　责任保险266

责任保险的概念266

责任保险标的的构成要素与保险标的267

责任保险的种类268

责任保险的保险利益269

7.2.3　信用保险与保证保险270

信用保险270

保证保险270

7.3　意外伤害保险271

7.3.1　意外伤害保险的含义271

意外伤害保险的含义271

意外伤害的构成条件272

7.3.2　意外伤害保险的内容273

意外伤害保险的责任范围273

意外伤害保险的给付274

意外伤害保险的保险期限与保险费率274

7.3.3　意外伤害保险的类型275

按照保险期限的长短划分275

按照保险责任划分275

按照承保方式划分275

按照实施方式划分276

按照投保方式划分276

按照保险的风险划分276

7.3.4　意外伤害保险与其他保险产品的区别277

意外伤害保险与人寿保险277

意外伤害保险与财产保险278

7.4　健康保险278

7.4.1　健康保险的性质278

首先需要说明的一个问题278

健康保险的性质280

社会医疗保险与商业医疗保险的区别281

7.4.2　健康保险的种类282

纯粹的健康保险282

作为附加责任的健康保险284

7.4.3　健康保险的发展前景285

7.5　非人寿保险的发展趋势287

7.5.1　非人寿保险属于极限增长287

非人寿保险的保险金额是由保险标的的保险价值决定的287

国际保险市场发展的实践288

7.5.2　非人寿保险的发展趋势288

保险供给主体有增多的趋势289

保险产品的专一性越来越强290

保险公司的功能有扩展的趋势291

保险价格有下降的趋势291

关键概念291

参考读物292

第八章　保险公司的经营风险与再保险292

8.1　保险公司是干什么的293

8.1.1　保险公司的特征与企业性质293

保险公司的概念293

保险公司的特征295

保险公司的企业性质297

8.1.2　保险公司的市场行为298

保险产品的开发必须依托市场298

保险价格的确定必须从市场实际出发298

保险市场竞争要合理化299

保险售后服务要从市场出发299

8.1.3　保险公司的职能300

保险公司具有分散风险和组织经济补偿的特殊职能300

保险公司具有参与社会总产品分配的职能300

保险公司具有防灾防损的社会职能301

保险公司具有资金积累的职能302

8.2　保险公司的经营风险分析303

8.2.1　保险公司经营风险的分类303

承保与核保风险304

保险价格风险304

自留责任风险305

保险投资风险306

巨灾风险306

理赔风险307

利率风险307

市场竞争风险308

8.2.2　总准备金与偿付能力308

关于总准备金308

保险公司的偿付能力问题310

保险公司的偿付能力额度310

偿付能力的管理311

8.3　再保险处理保险公司经营风险的优越性312

8.3.1　再保险种类313

比例再保险313

非比例再保险315

8.3.2　再保险安排的方式316

临时再保险316

合同再保险317

预约再保险317

8.3.3　再保险的作用318

扩大承保能力，保证保险业务经营的稳定性318

稳定保险人的财政收支平衡，为扩大业务量创造宽松环境318

分散风险，控制责任319

保证或促进世界经济一体化的发展319

8.3.4　构造纵横交错的再保险网络系统320

基本思路320

组建中国的再保险人经纪人组织321

8.4　保险经营管理的法律约束321

8.4.1　保险公司经营行为的端正322

保险公司行为合理化的标准322

对我国保险公司行为合理化的分析323

对纠正我国保险公司市场行为的几点建议326

8.4.2　利用法律来约束保险公司的经营行为327

关键概念328

参考读物328

第九章　保险经济活动的基本原则328

9.1　保险经济活动遵循的一般原则329

9.1.1　保险经济活动是自愿性的买卖关系329

9.1.2　保险经济活动的最大诚信原则331

投保人和保险人的告知332

投保人的保证335

弃权与禁止反言336

9.1.3　保险经济活动所涉及的保险利益问题337

保险利益的确定337

保险利益的存在337

9.2　非人寿保险经济活动的基本原则338

9.2.1　损失补偿原则338

损失补偿原则的含义338

损失补偿原则的限制条件339

实际损失的确定340

损失补偿原则的实现方式341

损失赔偿的方式341

9.2.2　代位求偿原则342

代位求偿原则的含义342

物上代位权342

权利代位343

被保险人不能损害保险人的代位求偿权345

9.2.3　分摊原则346

分摊原则的含义346

关于重复保险347

损失分摊的方法348

9.2.4　近因原则350

近因的定义350

确定保险近因的因果关系的方法351

近因原则在保险实践中的运用351

9.3　保险经济活动当事人主体的权利与义务353

9.3.1　保险需求者应履行的义务与享受的权利353

保险需求者应履行的义务353

保险需求者享受的权利354

保险需求者索赔权利的时效355

9.3.2　保险供给者应履行的义务与享受的权利356

保险供给者应履行的义务356

保险供给者享受的权利357

关键概念359

参考读物359

第十章　中国古代与近代保险经济思想359

10.1 中国古代保险经济思想360

10.1.1 中国古代保险经济思想产生的背景360

10.1.2　先秦时期的保险经济思想362

10.1.3　秦汉时期的保险经济思想370

秦统一后的封建经济370

贾谊的保险经济思想370

晁错的保险经济思想372

10.1.4　魏晋南北朝和隋朝时期的保险经济思想375

10.1.5　唐宋时期的保险经济思想378

唐朝的义仓379

宋朝的义仓制度和赈恤380

10.1.6　元明清时期的保险经济思想384

元朝384

明朝385

清朝初期385

10.2　中国近代保险经济思想386

10.2.1　魏源的保险经济思想386

魏源小传386

《海国图志》中反映出的保险经济思想386

10.2.2　洪仁玕的保险经济思想391

洪仁玕小传391

《资政新篇》简述392

《资政新篇》中的有关保险经济思想393

10.2.3　唐廷枢及其从事的保险经济活动395

唐廷枢小传395

唐廷枢所从事的保险经济活动396

10.2.4　郑观应的保险经济思想401

郑观应小传401

郑观应的保险经济思想401

10.2.5　张謇的保险经济思想403

张謇小传403

张謇的保险经济思想404

10.2.6　几个需要补充的保险史料406

王韬的有关保险经济思想406

徐锐的有关保险经济思想407

关键概念408

参考读物408